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おまとめローンは得なのか?

※おまとめローンの具体的なご相談(新規借入れ等)は、直接金融機関へお問合せください。※

 

任意整理を考えたときに、銀行からおまとめローンを勧められたことを思い出した方もいらっしゃると思います。

おまとめローンと任意整理、いったいどちらを選択するのがよいのでしょうか。どちらか迷った方のために、ここではおまとめローンと任意整理の違いをご説明いたします。

中野債務整理手続きセンターの無料相談で、ご質問いただいたものの中から特に多いものを抜粋させていただきました。

 

★おまとめローンは任意整理よりもお得なの?

まず、銀行など行なっているおまとめローンは、消費者金融などの貸金業者と比較すると利息は低く設定されていることが多いです。実際には、利息5~18%となっていることがほとんどです。現在のお借入れしている金額をおまとめローンにすると利息が減った部分のみ得したことになります。

 

具体的な例を挙げると、以下のようなお借入れ状況だったとします。

・アコム  50万円   ・プロミス 50万円

・アイフル 50万円   ・オリコ  50万円

 

上記のように貸金業者から合計200万円を借りていたとき、A銀行で200万円のおまとめローンを組むと、上記の4社には返済が不要になり、まとめてA銀行に返済をすることになります。ただし、このときのおまとめローンの利息が10%だったとしたら1年間で20万円の利息がつくことになります。返済期間が2年、3年と増えていけば、さらに何十万という利息を支払うことになります。利息が減った分、得した感じですが、それでも多くの利息を支払う必要があるということを忘れないでください。

 

もう一つの任意整理という手続きの場合ですが、まず、はじめてのお借入れから正しい利息で借金をしていたとしたら実際に今の借金はいくらなのか計算をします。これを引き直し計算といいます。そして、この引き直し計算をして、借金額を決めてから貸金業者と今後の利息はゼロにして返済していくこと前提に交渉を進めます。実際に、利息がゼロになることがほとんどになりますので、おまとめローンと比較すると、支払う利息の金額はゼロになりますし、現在の借金額も下がるのでトータルで返済する金額は大きく下がります。

 

おまとめローンと同じく具体的な例を挙げると、以下のようなお借入れ状況だったとします。

・アコム  50万円   ・プロミス 50万円

・アイフル 50万円   ・オリコ  50万円

 

上記のように貸金業者から合計200万円を借りていたとき、任意整理をすると以下のようになりました。

・アコム  10万円   ・プロミス 40万円

・アイフル  0万円   ・オリコ  30万円

※お取引年数や内容により、かならずしも借金の額が下がるわけではありません。

 

借金の金額は80万円となりました。借金の金額が下がる理由は、過去に払いすぎた利息があるためです。そして、今後の返済についても利息がゼロとなれば、あとは80万円を返済すればすべての借金がなくなるのです。

このように比べてみると明らかに任意整理のほうがメリットが大きいと思います。おまとめローンをする前に相談をして、もっと早く任意整理にしとけば良かったのに後悔される方も多くいます。

 

★ブラックリスト(信用情報機関)について

おまとめローンをしても、ブラックリスト(信用情報機関に情報が登録される)に影響が出ることはないと言われています。ただし、おまとめローンをしたということは、貸金業者が確認すれば分かることなので、実際、新たなローンを組むことができなくなることもあるようです。ただし、収入が多い等といった貸金業者が問題ないと判断すれば新たなお借入れはできます。

 

任意整理の場合は、かならずブラックリストに影響がでると言われています。

ただし、ブラックリスト(信用情報機関)に記録される期間は5年となっていて、5年経過すると自動的に抹消されるため、これから先、死ぬまで影響が出るということは一切ありません。

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